- ابدأ بتابي وتمارا. فهما معًا تغطيان السعودية والإمارات والكويت والبحرين.
- أضف مزوّدًا محليًا ثالثًا لتلتقط المتسوقين الذين استنفدوا حدّهم: MISpay أو مدفوع في السعودية، وديما أو Taly في الكويت.
- في السعودية، تعاقد فقط مع شركة مدرجة في قائمة ساما المرخّصة، واجعل الدفع بالريال، ولا تفرض أي رسوم إضافية على مستخدمي التقسيط.
- يذكر التجار رسومًا تقارب 3–5% مع 1 ريال/درهم لكل طلب لدى تابي، و4–6% لدى تمارا. وكل سعر يُحدَّد بالعقد.
- التغطية أضعف في قطر وعُمان. وكاشيو هو الخيار الأساسي في عُمان.
يحب المتسوق الخليجي تقسيم المبلغ على أربع دفعات. وإن لم يجد هذا الخيار في متجرك، فقد يكمل الشراء من متجر آخر.
والخبر الجيد؟ لست مضطرًا للاختيار من عشرات التطبيقات. فشركتان كبيرتان تغطيان معظم المتسوقين، وعدد قليل من الشركات المحلية يسدّ الفجوات حسب الدولة.
لذلك السؤال الحقيقي: في أي دول تبيع؟ ومن المرخّص والعامل فيها؟
ستجد أدناه 8 شركات اشتر الآن وادفع لاحقًا بحثناها بشكل مستقل، مع جدول التغطية حسب الدولة وقائمة التراخيص والرسوم المعتادة والأسئلة قبل التوقيع. وهذه الصفحة جزء من دليل مزوّدي الخدمات في الخليج.
متى تحتاج مزوّد اشتر الآن وادفع لاحقًا؟
تحتاجه بمجرد أن تبيع من متجرك الإلكتروني في الخليج. فالمنصات مثل نون وأمازون السعودية تدير التقسيط بنفسها. أما متجرك على شوبيفاي أو سلة أو زد فلا.
خدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) تسمح للمتسوق بدفع ربع المبلغ اليوم والباقي خلال أسابيع، دون فوائد. ويدفع لك المزوّد مقدمًا، ثم يحصّل الأقساط بنفسه.
وتستحق رسومها لثلاثة أسباب:
- طلبات نقدية أقل. تقول تمارا إن التجار يشهدون انخفاضًا يصل إلى 50% في الدفع عند الاستلام.
- سلال أكبر. سترة بسعر 800 ريال تبدو 200 ريال عند الدفع.
- ثقة المتسوق. يعرف المتسوق الخليجي شعاري تابي وتمارا، ورؤيتهما قرب السعر تطمئنه.
جديد على هذه الخدمة؟ يشرح دليل اشتر الآن وادفع لاحقًا للمتاجر الخليجية الأساسيات. أما هذه الصفحة فتساعدك في اختيار من تتعاقد معه.
أي شركات التقسيط تغطي أي دولة خليجية؟
التغطية تحدد قائمتك قبل أي شيء آخر. فالمزوّد الذي لا يعمل في دولة المتسوق لا يستطيع الموافقة عليه.
| السعودية | الإمارات | الكويت | البحرين | عُمان | قطر | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| تابي | ||||||
| تمارا | ||||||
| MISpay | ||||||
| مدفوع | ||||||
| كاشيو | ||||||
| ديما | ||||||
| Taly |
حسب الدولة:
- السعودية فيها أكبر عدد من الخيارات. تابي وتمارا وMISpay ومدفوع كلها تخدم المتاجر الإلكترونية.
- الإمارات سوق لتابي وتمارا أساسًا، مع كاشيو للمشتريات الكبيرة على مدة تصل إلى 12 شهرًا.
- الكويت فيها تابي وتمارا، ومعهما شركتان محليتان هما ديما وTaly.
- البحرين تغطيها تمارا، لا تابي.
- عُمان فيها كاشيو. ولا تذكرها تابي ولا تمارا ضمن أسواقهما.
- قطر ليست سوقًا رئيسية لأي مزوّد في هذه القائمة.
وهنا تنبيه لمتاجر شوبيفاي. تخدم تابي الكويت، لكن تطبيقها على شوبيفاي يقبل الريال والدرهم فقط. وتفاصيل الإعداد في دليل تابي على شوبيفاي.
ما شركات التقسيط المرخّصة في السعودية؟
لا يحق تقديم خدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا في السعودية إلا لشركات التمويل المرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما). وتنشر ساما سجلًا علنيًا بشركات التمويل المرخّصة.
وهذا فلتر بسيط لك. إذا لم تكن الشركة في القائمة، فلا تتعاقد معها.
| المزوّد | الكيان المرخّص | الترخيص |
|---|---|---|
| تمارا | شركة تمارا للتمويل | مارس 2025 |
| تابي | شركة تابي للتمويل | نوفمبر 2025 |
| MISpay | شركة الحلول المتكاملة الحديثة للتمويل | أبريل 2026 |
| دفتر | تقنيات دفتر | يوليو 2026 |
| جيل | جيل الدفع الآجل | أغسطس 2026 |
| مدارك | حلول مدارك للتمويل | 2026 |
| مدفوع | مدفوع | تصريح، مايو 2023 |
وفي الإمارات، يحتاج مزوّد التقسيط إلى ترخيص تمويل من مصرف الإمارات المركزي أو شراكة مع بنك مرخّص. وحصلت تمارا على ترخيص شركة تمويل مقيّد من المصرف المركزي في أكتوبر 2025.
وما تعنيه القواعد السعودية لصفحة الدفع في متجرك تجده في قواعد ساما لخدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا.
شركات اشتر الآن وادفع لاحقًا التي تخدم الخليج
بحثنا الشركات أدناه بشكل مستقل. وهي غير مرتّبة، والترتيب ليس توصية.
في كل بطاقة، سطر "الأنسب لـ" هو ملخصنا لمكان الشركة في السوق. أما النقاط فهي ما تقوله الشركة عن نفسها، أو ما نشرته الصحافة.
كيف تستخدم القائمة؟ حدّد دولك في جدول التغطية، واختر المزوّدين اللذين يغطيان معظم متسوقيك، ثم أضف بطاقة محلية خيارًا ثالثًا.
Tabby
الأنسب لـ: متاجر الأزياء والتجميل والإلكترونيات في السعودية والإمارات التي تريد أكبر قاعدة مستخدمين لخدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا
- 25 مليون مستخدم مسجّل ونحو 70,000 تاجر (سبتمبر 2026)
- حجم معاملات سنوي يتجاوز 18 مليار دولار أمريكي؛ قيمة سوقية 6.5 مليار دولار أمريكي (الجولة F، سبتمبر 2026)
- ترخيص اشتر الآن وادفع لاحقًا من SAMA (Tabby Finance، نوفمبر 2025)؛ تقول إنها رابحة منذ 2023
Tamara
الأنسب لـ: التجار الذين يركّزون على السعودية أولًا ومن يحتاج إلى تغطية البحرين
- نحو 20 مليون عميل وأكثر من 87,000 تاجر (سبتمبر 2025)
- أول شركة تقنية مالية سعودية تبلغ قيمتها مليار دولار (1 مليار دولار أمريكي، ديسمبر 2023)؛ تسهيل مدعوم بالأصول بقيمة 2.4 مليار دولار أمريكي (سبتمبر 2025)
- تحويل أسبوعي كل يوم ثلاثاء، مضمون حتى لو لم يدفع المتسوق
MISpay
الأنسب لـ: المتاجر السعودية التي تضيف خيارًا ثانيًا أو ثالثًا لخدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا لاستقطاب المتسوقين الذين استنفدوا حدودهم في Tabby/Tamara
- الذراع التقنية المالية لشركة Al Moammar Information Systems (MIS) المدرجة في تداول
- ترخيص كامل من SAMA (أبريل 2026) بعد تصريح البيئة التجريبية في 2023
- تطبيق Shopify مجاني (فبراير 2026)؛ يقبل mada وVisa وMastercard وApple Pay للأقساط؛ حتى 6 أقساط لبعض التجار
Madfu
الأنسب لـ: المنشآت الصغيرة والمتوسطة السعودية على Salla/Zid التي تريد خيارًا محليًا إضافيًا لخدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا
- منحت SAMA شركة Madfu تصريحًا لخدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا (30 مايو 2023)
- فبراير 2026: جمعت 95 مليون SAR (25.5 مليون دولار أمريكي) في جولة ما قبل السلسلة A بقيادة Afaq Capital، لتوسيع شبكة تجارها في السعودية
- جولة سابقة ما قبل البذرة بقيمة 12 مليون SAR (بحسب تقارير يناير 2024)
Jeel Pay
الأنسب لـ: المدارس والجامعات ومقدمو التدريب في السعودية؛ ليس خيار دفع عامًا للتجارة الإلكترونية
- ترخيص اشتر الآن وادفع لاحقًا من SAMA لشركة Jil Aldaf Alajil (أغسطس 2026)
- الموقع: 'ادرس الآن وادفع لاحقًا' - يختار أولياء الأمور مدرستهم أو جامعتهم في التطبيق، ويوافقون على الشروط، ثم يدفعون القسط الأول
Cashew Payments
الأنسب لـ: بائعو المنتجات مرتفعة القيمة في الإمارات (أثاث، إلكترونيات، مستلزمات طبية) التي تتجاوز حدود التقسيط المعتادة على 4 دفعات
- تستهدف المشتريات الأكبر قيمة: الرعاية الصحية (Hazel)، والسيارات، والتعليم، والمنزل
- الشركاء المذكورون: Mediclinic وSamsung وdu وLandmark وChalhoub
Deema
الأنسب لـ: التجار الذين يبيعون في الكويت ويريدون خدمة محلية لـ اشتر الآن وادفع لاحقًا
- تقول إنها تعمل مع أكثر من 1,000 شريك موثوق
- حاصلة على شهادة PCI (شارة على الموقع)
Taly
الأنسب لـ: التجار الذين يبيعون في الكويت ويريدون خدمة محلية لـ اشتر الآن وادفع لاحقًا إلى جانب Tabby/Deema
- تصف نفسها بأنها منصة اشتر الآن وادفع لاحقًا المنظَّمة الرائدة في الكويت؛ تأسست 2021، وبدأت عملياتها الفعلية في 2025؛ 11-50 موظفًا (LinkedIn)
- شركاء أُعلن عنهم في 2025-26: Alshaya وAl Tayer وLulu وstc Kuwait وشركة الطيران الوطنية الكويتية وKFH Takaful وUbuy
- نتائج التجار بحسب الشركة: +30% مبيعات، و19% معدل تحويل، و20% طلبات دفع عند الاستلام أقل
لا تظهر بوست باي (Postpay)، وهي من أوائل مزوّدي التقسيط في الإمارات. فقد أعلن مستثمرها في 2024 أنها قلّصت أعمالها، ولم يكن موقعها متاحًا في أكتوبر 2026.
تبيع في دولة واحدة؟ اطّلع على قائمتي شركات التقسيط في السعودية وشركات التقسيط في الإمارات.
كيف تختار مزوّد التقسيط في 6 خطوات؟
ابدأ بمكان متسوقيك، لا بالعلامة التجارية. فعندما تعرف دولك ومنصتك ومتوسط سلتك، تصبح القائمة قصيرة.
- 1
حدّد دول متسوقيك
راجع إلى أين شُحنت طلبات الربع الماضي. ثم طابق كل دولة مع جدول التغطية أعلاه.
- 2
تحقّق من الترخيص
في السعودية، تأكد أن المزوّد في قائمة ساما المرخّصة. وفي الإمارات، اطلب ترخيصه من المصرف المركزي أو اسم البنك الشريك.
- 3
تأكد من إضافة منصتك
لدى تابي وتمارا إضافات لشوبيفاي وسلة وزد وووكومرس. ولدى MISpay تطبيق لشوبيفاي. واسأل الشركات المحلية عن الإضافات التي تدعمها.
- 4
طابق حجم سلتك
التقسيط على 4 دفعات يناسب السلال اليومية. أما الأثاث والإلكترونيات والفواتير الطبية الأعلى من الحدود المعتادة، فابحث عن خطط شهرية مثل خطط كاشيو.
- 5
اطلب عرض رسوم مكتوبًا من مزوّدين اثنين
اسأل عن النسبة، وأي رسوم ثابتة لكل طلب، والضريبة، ورسوم التحويل، ومصير الرسوم عند الإرجاع.
- 6
فعّل الخدمة وقِس النتائج
تابع حصة التقسيط من الطلبات، ومتوسط قيمة الطلب، وحصة الدفع عند الاستلام لمدة شهر. ثم قرّر هل يستحق المزوّد الثالث الإضافة.
والمقارنة المباشرة في الرسوم والوصول والتحويلات تجدها في مقارنة تابي وتمارا.
كيف تحاسب شركات التقسيط التاجر؟
أنت تدفع، لا المتسوق. ففي السعودية تمنع القواعد معظم الرسوم على المستهلك، لذلك يربح المزوّد من نسبة على كل طلب.
لا ينشر أي مزوّد أسعاره. وهذا ما يذكره التجار وما تُظهره العقود:
| بند التكلفة | كيف يعمل | ما يذكره التجار |
|---|---|---|
| النسبة المئوية | نسبة من كل طلب حسب الفئة والحجم | تابي نحو 3–5%، وتمارا نحو 4–6% |
| رسوم ثابتة لكل طلب | مبلغ صغير على كل طلب ناجح | تابي نحو 1 ريال/درهم |
| الضريبة على الرسوم | تُضاف على عمولة المزوّد لا على طلبك | 15% في السعودية، و5% في الإمارات |
| رسوم التحويل | رسوم بنكية على التحويلات الصغيرة أو المتكررة | تمارا: 25 ريال/درهم على التحويل الأسبوعي الأقل من 2,500 |
| رسوم المنصة | رسوم شوبيفاي على مزوّدي الدفع الخارجيين | 0.2–2% حسب الباقة |
| الإرجاع | هل يحتفظ المزوّد برسومه عند الإرجاع | يحدده عقدك |
المتاجر الصغيرة والفئات الأعلى مخاطرة تقع في أعلى هذه النطاقات. أما الشركات المحلية فتسعّر حسب كل حالة.
هل يستحق الأمر؟ قارن الرسوم بتكلفة طلب دفع عند الاستلام فاشل، مع الشحن ذهابًا وإيابًا. ففي كثير من متاجر الأزياء والإلكترونيات، يكون التقسيط الطريقة الأرخص لتحصيل المال.
والتفصيل الكامل مع مثال محسوب في رسوم تابي وتمارا على التاجر.
ما الذي تسأل عنه قبل التوقيع؟
اطرح الأسئلة نفسها على كل مزوّد في قائمتك. فالإجابات الواضحة والمكتوبة تسهّل المقارنة.
السعودية أم الإمارات: ما الذي يختلف؟
المزوّدون متداخلون، لكن القواعد مختلفة. وهذا ما تخطط له في كل سوق.
في السعودية أكبر عدد من المزوّدين المرخّصين وأشد القواعد. وهذه القواعد في صالحك، لأن المتسوق يثق بالخدمة.
- يستطيع كل متسوق أن يدين بما يصل إلى 10,000 ريال في جميع تطبيقات التقسيط، على 12 قسطًا كحد أقصى.
- اجعل الدفع بالريال. فالشراء بعملات أخرى يحتاج عدم ممانعة من ساما.
- سعر واحد لكل طرق الدفع. لا رسوم إضافية على التقسيط.
اطّلع على قائمة شركات التقسيط في السعودية.
تريد الصورة الكاملة لطرق دفع المتسوق الخليجي؟ يوضح دليل طرق الدفع في الخليج مكان التقسيط بجانب مدى وApple Pay والدفع عند الاستلام.
ملاحظات لمتاجر شوبيفاي
- تثبيت التطبيقين الكبيرين مجاني. فتطبيقا Tabby Pay Later وTamara Split Payments يحتسبان رسومهما بشكل منفصل.
- تطبيق تمارا بلا وضع تجريبي. نفّذ طلبًا حقيقيًا صغيرًا ثم أرجعه بدلًا من ذلك.
- أطلقت MISpay تطبيقًا لشوبيفاي في فبراير 2026 للمتاجر السعودية.
وخطوات الإعداد كاملة في دليل تمارا على شوبيفاي.
ملاحظات للكويت والبحرين وعُمان
- الكويت: قدّم تابي أو تمارا، ثم أضف ديما أو Taly لوصول محلي أوسع.
- البحرين: تمارا هي الخيار الأساسي من بين الشركتين الكبيرتين.
- عُمان: تذكر كاشيو عُمان إلى جانب الإمارات.
- الأسعار: عملات الكويت والبحرين وعُمان تستخدم ثلاث خانات عشرية، فتأكد أن الإضافة تقرّب الأسعار بشكل صحيح.
ملاحظات لبائعي المنتجات عالية القيمة
- حدود التقسيط على 4 دفعات قد تكون منخفضة للأثاث أو الإلكترونيات الكبيرة أو العلاجات الطبية.
- تركّز كاشيو على السلال الكبيرة، بخطط شهرية تصل إلى 12 شهرًا. ومن شركائها المعلنين سامسونج ولاندمارك وميديكلينيك.
- تذكر تمارا على موقعها خطط دفع لاحق تصل إلى 24 شهرًا. اسأل عن الخطط المتاحة لفئتك.
ملاحظات للبائعين من خارج الخليج
- تحتاج إلى الدفع بالعملة المحلية. فالتقسيط في السعودية يتطلب الريال.
- المزوّد يوافق على كيانك. ومعظم المتاجر الأجنبية تحتاج شركة خليجية أو منصة أو تاجرًا محليًا مسجّلًا (Merchant of Record).
- اجمع التقسيط مع بوابة دفع محلية لقبول مدى وApple Pay. وقارن الخيارات في دليل بوابات الدفع.
احصل على عروض التقسيط
شارك بيانات متجرك مرة واحدة. وسنوصلك بمزوّدي تقسيط يغطون دولك ومنصتك.
في هذا القسم
الأسئلة الشائعة
مزوّدان نقطة بداية مناسبة، وثلاثة تعمل جيدًا في السعودية. فالمتسوق يلتزم بالتطبيق الذي يحمل حدّه الائتماني، لذلك يكسب المزوّد الثاني طلبات يفوّتها الأول. وأكثر من ثلاثة يزحم صفحة الدفع دون وصول إضافي يُذكر.
المصادر وقراءات إضافية
- Rules for Regulating Buy-Now-Pay-Later (BNPL) Companies — Saudi Central Bank (SAMA)
- SAMA licenses Tamara Finance for consumer finance and BNPL — Saudi Central Bank (SAMA)
- Tabby Finance secures SAMA license for BNPL services — Mubasher
- SAMA licenses Jeel Pay Later for BNPL — Saudi Central Bank (SAMA)
- Tabby valued at US$6.5 billion after raising US$233 million — Entrepreneur Middle East
- Tamara secures a USD 2.4 billion asset-backed facility — The Paypers
- Cash on Delivery Is Dying Faster Than You Think — EasySell
- CBUAE regulatory framework for short-term lending — Hadef & Partners
هذا الدليل لأغراض المعلومات العامة فقط ولا يُعد استشارة قانونية أو ضريبية أو مالية. تتغير الأنظمة والرسوم باستمرار — تحقّق دائماً من المصدر الرسمي أو من مستشار مرخّص.
مايا هي المرشدة والمحررة الرئيسية في MiddleEastEcom. تبحث في أسواق الخليج الإلكترونية والمدفوعات والأنظمة وتحوّلها إلى خطط عملية للبائعين.
تعرّف على مايا
