بوابات الدفع الإلكتروني وطرق الدفع في السعودية: ماذا تقدّم لعملائك؟

يدفع المتسوق السعودي ببطاقة مدى، وفي الغالب عبر Apple Pay على جواله. أضف خدمة تقسيط والدفع عند الاستلام للعملاء الجدد، وستغطي الجميع تقريباً.

هذا تحوّل كبير. فقبل سنوات قليلة كان الدفع نقداً عند الباب هو المعتاد. أما اليوم فالسعودية من أقل أسواق المنطقة اعتماداً على النقد.

وهذا في صالحك كتاجر. فالدفع الإلكتروني يعني سيولة أسرع، وطلبات مرفوضة أقل، وسلّات شراء أكبر.

ستجد هنا كيف يدفع السعوديون، وأي طرق الدفع تفعّل، وكم تكلّف بوابات الدفع فعلاً، وكيف تختار بوابتك. وفي النهاية ملاحظات لمتاجر شوبيفاي وسلة وزد والشركات الأجنبية والبائعين الصينيين.

كيف يدفع المتسوقون في السعودية أونلاين؟

معظم السعوديين يدفعون بالبطاقة أو المحفظة، وكل هذه البطاقات تقريباً بطاقات مدى. والدفع عند الاستلام أصبح حصة صغيرة من الطلبات.

المحافظ40%

• المحافظ الرقمية (Apple Pay وSTC Pay)40%
• بطاقات الخصم (مدى)19%
• البطاقات الائتمانية12%
• التحويل البنكي9%
• الدفع عند الاستلام8%
• البطاقات مسبقة الدفع7%
• اشترِ الآن وادفع لاحقاً4%

المصدر: بيانات Worldpay عبر Antom، 2025. معظم مدفوعات المحافظ تعمل ببطاقة مدى في الخلفية.

ونقطة مهمة في هذا الرسم: حصة المحافظ وحصة مدى متداخلتان.

فعندما يدفع العميل بـApple Pay، تكون داخله عادة بطاقة مدى. أي أن مدى هي الشبكة التي تمر عبرها معظم المدفوعات، وApple Pay هو الزر الذي يضغطه العميل.

وهذا ما تعنيه كل وسيلة لمتجرك:

• مدى. الشبكة الوطنية لبطاقات الخصم، ويديرها البنك المركزي السعودي (ساما). كل حساب بنكي سعودي تقريباً يأتي ببطاقة مدى، وعددها نحو 30 مليون بطاقة، ومعظمها مشترك مع فيزا أو ماستركارد.
• Apple Pay. متاح في السعودية منذ فبراير 2019، وبطاقات مدى تعمل داخله. وهو على الجوال بمثابة زر مدى، ويختصر خطوة رمز التحقق عبر الرسائل. وطريقة تفعيله في دليل Apple Pay في السعودية.
• STC Pay. أشهر محفظة محلية، وقد تحوّلت إلى STC Bank. ما زالت البوابات تعرضها باسم "STC Pay". وتحتاج ربطاً خاصاً لأنها ليست بطاقة.
• البطاقات الائتمانية. فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس. حصتها أقل، لكنها شائعة في الطلبات الكبيرة والشراء من الخارج.
• اشترِ الآن وادفع لاحقاً (BNPL). تابي وتمارا يقسّمان المبلغ على دفعات بلا فوائد. حصتهما من الطلبات صغيرة، لكنهما يرفعان قيمة السلة.
• الدفع عند الاستلام (COD). يدفع العميل للمندوب نقداً أو بالبطاقة عند الباب. يتراجع كل عام، لكنه ما زال مهماً للعلامات غير المعروفة بعد.

وهناك أيضاً Samsung Pay، والتحويل البنكي عبر سريع (نظام المدفوعات الفورية)، وسداد للفواتير. ويمكن لمعظم المتاجر تأجيلها عند الإطلاق.

ما طرق الدفع التي يجب أن يقدّمها متجرك؟

قدّم الطرق الخمس التي يتوقعها العميل السعودي. وغياب أي منها يكلّفك مبيعات.

هذه الباقة الأساسية للسوق السعودي، بالترتيب الذي أنصح بعرضه في صفحة الدفع:

1. Apple Pay، مع معالجة مدى محلياً في الخلفية.
2. إدخال بطاقة مدى، مع شعار مدى ظاهراً بوضوح.
3. فيزا وماستركارد للبطاقات الائتمانية والبطاقات الأجنبية.
4. تابي أو تمارا (والأفضل الاثنان) لتقسيط المبلغ.
5. الدفع عند الاستلام، مع التحقق ورسم بسيط أو خصم للدفع المسبق.

وأضف STC Pay إذا كانت بوابتك تدعمها بسعر معقول. فهي محبوبة لدى الشباب والعمالة الوافدة.

لماذا كل هذا مهم؟ لأن صفحة دفع لا تعرض إلا فيزا وماستركارد تبدو أجنبية في عين العميل السعودي. وكثير من العملاء لا يملكون إلا بطاقة مدى.

كم تكلّف بوابة الدفع في السعودية؟

بوابة الدفع هي الخدمة التي تستقبل دفعة العميل بالبطاقة أو المحفظة وتحوّل المبلغ إلى حسابك البنكي. وفي السعودية يجب أن تكون مرخّصة أو مصرّحاً لها من ساما.

وتدفع مقابلها على عدة طبقات:

• نسبة من كل عملية. تختلف حسب وسيلة الدفع. رسوم مدى المعلنة نحو 1%، والبطاقات الائتمانية بين 2.25 و2.8% تقريباً مع ريال ثابت.
• رسم ثابت لكل عملية. غالباً ريال واحد، ويؤلم أكثر في الطلبات الصغيرة.
• رسوم شهرية ورسوم تأسيس. مثلاً، تأخذ أمازون لخدمات الدفع 200 ريال شهرياً في خطتها الأساسية.
• رسوم منصتك. يضيف شوبيفاي من 0.2 إلى 2% عند استخدام بوابة خارجية، وهذا حال كل متجر شوبيفاي في السعودية.
• ضريبة القيمة المضافة على الرسوم. في السعودية تُفرض ضريبة 15% على رسوم البوابة، لا على قيمة البيع.
• رسوم إضافية. الاعتراضات على العمليات والاسترجاع وتحويل العملة والتحويلات البنكية قد تحمل رسوماً، فاسأل عنها.

معظم البوابات السعودية تعطيك السعر بعد التقديم حسب حجم مبيعاتك ونشاطك. والبوابات التي تعلن أسعارها للسعودية هي أمازون لخدمات الدفع وPaymes من PayTabs وتلر (Telr). وسقف ساما لرسوم مدى أونلاين 1.75%، فأي عرض فوقه علامة تحذير.

مثال عملي: طلب بقيمة 300 ريال على شوبيفاي

لنحسب تكلفة طلب بقيمة 300 ريال على خطة Basic في شوبيفاي، بأسعار أمازون لخدمات الدفع المعلنة.

الدفع بالبطاقة الائتمانية يكلّف قرابة الضعف. وفي طلب مدى، رسوم شوبيفاي أكبر من رسوم البوابة نفسها.

إذن لديك أداتان. وجّه العملاء إلى مدى وApple Pay. ثم انتقل إلى خطة شوبيفاي أعلى عندما تبرّر مبيعاتك ذلك، فتنخفض رسوم المنصة إلى 1% أو أقل.

قارن رسوم البوابات بأرقامك

أدخل مبيعاتك الشهرية وعدد الطلبات ونسب طرق الدفع. تستخدم الحاسبة الأسعار المعلنة، وتضيف رسوم شوبيفاي والضريبة.

تريد تفاصيل أكثر عن تسعير مدى؟ دليلنا عن رسوم مدى للمتاجر الإلكترونية يشرح كيف تفاوض على سعر أفضل.

كيف تختار بوابة الدفع في السعودية؟

ابدأ من مكان تسجيل شركتك. فهو الذي يحدد البوابات التي تقبلك، قبل السعر بكثير.

تشترط ساما على المتاجر الموجودة في السعودية معالجة مدى عبر النظام المحلي. أما المتاجر في الخارج فتعالج بطاقات مدى عبر فيزا أو ماستركارد.

السجل التجاري هو رخصة نشاطك في السعودية. وإن كان لديك سجل، فاختر بوابة محلية. ستحصل على نسبة قبول أعلى ورسوم أقل.

ما تحتاجه لفتح حساب في بوابة الدفع

تطلب البوابات السعودية القائمة القصيرة نفسها:

• سجل تجاري أو وثيقة عمل حر، بنشاط يطابق ما تبيعه.
• خطاب الآيبان لحساب بنكي سعودي باسم النشاط.
• هوية المالك (الهوية الوطنية أو الإقامة).
• متجر يعمل فيه سياسة استرجاع وبيانات تواصل وأسعار بالريال.

جهّز هذه المستندات قبل التقديم، وستكون الموافقة سريعة غالباً. ليس لديك سجل تجاري بعد؟ دليلنا عن تسجيل النشاط التجاري في السعودية يشرح الخطوات.

البوابات السعودية في لمحة

	أسعار معلنة للسعودية	تطبيق شوبيفاي	STC Pay	من تقبل
Tap Payments	حسب العرض		غير متاحة في تطبيق شوبيفاي	كيانات خليجية
هايبر باي	حسب العرض		اسأل	كيانات سعودية
ميسر	حسب العرض			سجل تجاري سعودي أو عمل حر فقط
PayTabs	Paymes: مدى 1%، البطاقات 2.25% + ريال	إضافة من لوحة PayTabs		كيانات سعودية وإماراتية وخليجية
أمازون لخدمات الدفع	مدى 1%، البطاقات 2.8% + ريال، 200 ريال شهرياً		0.90% + 500 ريال تأسيس	كيان محلي في كل دولة
جيديا	حسب العرض		اسأل	تجار السعودية والإمارات ومصر
Checkout.com	حسب العرض (للشركات الكبيرة)			مدى للكيانات السعودية فقط

كل البوابات أعلاه تدعم مدى وApple Pay وفيزا وماستركارد للكيانات السعودية. والفرق في الأسعار، والتوافق مع منصتك، والدعم.

اتبع هذه الخطوات لتختار بوابتك:

1

تأكد من كيانك

السجل التجاري أو وثيقة العمل الحر يفتحان لك البوابات المحلية مع مدى المحلي. وإن لم يكن لديك أي منهما، فراجع ملاحظات الشركات الأجنبية أدناه.

2

حدّد طرق الدفع الضرورية

مدى، وApple Pay، وفيزا وماستركارد، وSTC Pay، وتابي أو تمارا، والدفع عند الاستلام عبر شركة الشحن.

3

تحقق من منصتك

على شوبيفاي اختر بوابة لها تطبيق حقيقي. وعلى سلة أو زد ابدأ بالمدفوعات المدمجة.

4

اطلب عرضين أو ثلاثة مكتوبة

اطلب الأسعار مفصّلة حسب الوسيلة، والرسوم الثابتة والشهرية، وموعد التحويل، والمبالغ المحجوزة، ورسوم الاعتراضات.

5

احسب التكلفة الكاملة

أضف رسوم منصتك وضريبة 15% على الرسوم. استخدم الحاسبة أعلاه.

6

جرّب ببطاقات حقيقية

ادفع ببطاقة مدى حقيقية مباشرة وعبر Apple Pay. ثم جرّب عملية استرجاع.

7

احتفظ ببوابة احتياطية

تأخير التفعيل والأعطال يحدثان. والبوابة الثانية تتيح لك إعادة محاولة الدفعات الفاشلة.

تصل التحويلات عادة بعد يوم إلى خمسة أيام عمل من البيع، ومدى غالباً أسرع من البطاقات الائتمانية. واكتب دورة التحويل في العقد.

تريد مقارنة المزوّدين جنباً إلى جنب؟ تصفّح دليل مزوّدي بوابات الدفع في السعودية.

اشترِ الآن وادفع لاحقاً: هل تضيف تابي وتمارا؟

لمعظم المتاجر، نعم. فالتقسيط يتيح للعميل دفع المبلغ على دفعات، وأنت تستلم المبلغ كاملاً مقدماً. ويرفع قيمة الطلب أكثر في الأزياء والتجميل والإلكترونيات.

تابي وتمارا يسيطران على السوق السعودي. تقول تابي إن لديها 25 مليون مستخدم مسجّل، وتمارا نحو 20 مليوناً. والعميل يلتزم بالتطبيق الذي يحمل حدّه الائتماني، لذا يقدّم كثير من المتاجر الاثنين.

ويضيفهما التجار لثلاثة أسباب:

• سلّات أكبر. تقسيم المبلغ على أربع يجعل طلب 600 ريال يبدو كأنه 150 ريالاً.
• دفع عند الاستلام أقل. تقول تمارا إن التجار يرون طلبات نقدية أقل بنسبة تصل إلى 50% بعد إضافتها.
• لا مخاطر ائتمانية عليك. شركة التقسيط تدفع لك وتتابع العميل.

التكلفة أعلى من البطاقات. لا تعلن الشركتان أسعار التجار، ويذكر التجار عادة نحو 3 إلى 5% لتابي و4 إلى 6% لتمارا، حسب النشاط والحجم.

وإن كنت ستضيف واحدة فقط، فاسأل الشركتين عن نسب الموافقة في نشاطك. ومقارنتنا بين تابي وتمارا تفصّل الرسوم والتحويلات والإعداد.

الدفع عند الاستلام: هل ما زال يستحق؟

للعلامة الجديدة، نعم. فالدفع عند الاستلام يتيح للعميل رؤية المنتج قبل الدفع، وهذه الثقة تجلب لك الطلب الأول.

حصته من المدفوعات أونلاين في السعودية صغيرة عموماً. لكن المتاجر الجديدة التي تبيع مباشرة للمستهلك ترى غالباً 40 إلى 60% من طلباتها بالدفع عند الاستلام، لأن العملاء لا يعرفونها بعد.

لكن المشكلة؟ الدفع عند الاستلام مكلف:

• رسوم شركات الشحن. تأخذ شركات الشحن السعودية نحو 3 إلى 14 ريالاً عن كل شحنة دفع عند الاستلام عبر منصات مثل OTO.
• الشحنات المرفوضة. طلبات الدفع عند الاستلام تُرفض أو تُرجع ضعفي إلى ثلاثة أضعاف الطلبات المدفوعة مسبقاً. وأنت تدفع الشحن ذهاباً وإياباً.
• سيولة أبطأ. تحتفظ شركة الشحن بالمبلغ حتى تحوّله، غالباً مرة أو مرتين في الأسبوع.

إذن أبقِ الدفع عند الاستلام، لكن بضوابط. أكّد كل طلب منه عبر واتساب قبل الشحن، وتقول إحدى شركات التوصيل إن هذا يخفض المرتجعات 10 إلى 15 نقطة مئوية. وأضف رسماً بسيطاً للدفع عند الاستلام، أو خصماً للدفع أونلاين.

احسب أرقامك في دليلنا عن الدفع عند الاستلام في الخليج. ولإعداد التأكيد، راجع كيف تقلّل الطلبات الوهمية والمرفوضة برموز التحقق والعربون.

كيف تمنع العملاء من ترك صفحة الدفع؟

نحو 70% من سلّات الشراء أونلاين تُترك حول العالم، بحسب Baymard. وفي السعودية تزيد مشكلات الدفع الأمر سوءاً.

وفشل الدفع يضر بالولاء بسرعة. فقد وجدت Checkout.com أن نحو ثلث المتسوقين في المنطقة ينتقلون إلى متجر آخر بعد دفعة فاشلة واحدة.

والأسباب المعتادة في السعودية: غياب مدى، ورفض البطاقات في البوابات الأجنبية، ومفاجأة الضريبة أو الشحن، ورموز تحقق لا تصل. وApple Pay يحل المشكلة الأخيرة، لأنه لا يحتاج رمزاً عبر الرسائل.

ملاحظات لمتاجر شوبيفاي

• لا يوجد Shopify Payments. متاح في الإمارات وليس في السعودية، لذا ستربط بوابة خارجية.
• احسب رسوم شوبيفاي الإضافية. تبدأ من 2% في Basic وتنزل إلى 0.2% في Plus، فوق رسوم البوابة.
• اختر بوابة لها تطبيق حقيقي. لـTap وهايبر باي وأمازون لخدمات الدفع وجيديا وClickPay تطبيقات في متجر شوبيفاي. وPayTabs تُثبّت من لوحتها. أما ميسر فليس لها تطبيق شوبيفاي.
• تحقق من Apple Pay وSTC Pay داخل صفحة الدفع. تطبيق Tap يدعم Apple Pay. واسأل أي بوابة هل تعمل STC Pay داخل صفحة دفع شوبيفاي أم في صفحة خارجية فقط.
• أضف تطبيقات التقسيط منفصلة. لتابي وتمارا تطبيقات مجانية على شوبيفاي، لكنك تحتاج عقد تاجر مع كل منهما.

وترتيبنا لـأفضل بوابات دفع شوبيفاي في السعودية يشرح إعداد كل واحدة.

ملاحظات لمتاجر سلة وزد

• المدفوعات مدمجة. سلة وزد تدعمان مدى وApple Pay وفيزا وماستركارد وSTC Pay وتابي وتمارا والتحويل البنكي والدفع عند الاستلام.
• سلة تحتاج باقة مدفوعة. الباقة الأساسية المجانية لا تقبل الدفع بالبطاقات أونلاين، لذا يبدأ معظم التجار بباقة بلس بـ99 ريالاً شهرياً.
• زد تعلن أسعارها. في باقة النمو، تبدأ مدفوعات زد من 1% وريال لكل عملية، بلا رسوم تأسيس أو رسوم شهرية. وترتفع النسبة حسب نوع البطاقة.
• البوابات الخارجية تعمل أيضاً. المنصتان تتكاملان مع ميسر وهايبر باي وPayTabs وTap إن حصلت على عرض أفضل.
• سلة تملك الآن بوابة دفع. استحوذت على بيلينك، شركة مدفوعات مرخّصة من ساما، في سبتمبر 2026.

ملاحظات للشركات الأجنبية

• تستطيع قبول البطاقات السعودية. بطاقات مدى المشتركة تمر كفيزا أو ماستركارد. لكن توقع رفضاً أكثر ورسوماً أعلى من مدى المحلي.
• بعض البطاقات ستُرفض. بطاقات الخصم غير المفعّلة للشراء الدولي أونلاين، وبعض البطاقات مسبقة الدفع، تُرفض في البوابات الأجنبية.
• الكيان الإماراتي جسر جيد. يمنحك Shopify Payments وStripe للبيع في الخليج، ويمكنك إضافة كيان سعودي لاحقاً.
• التقسيط أصعب. التقسيط السعودي يحتاج صفحة دفع بالريال، والشراء بغير الريال يحتاج موافقة ساما.
• Stripe لا تقبل الشركات السعودية. في الخليج تدعم الشركات الإماراتية فقط.
• المنصات الكبرى تحل الدفع عنك. أمازون السعودية ونون تحصّلان مدى وApple Pay والتقسيط والدفع عند الاستلام، ثم تحوّلان لك.

ومتى يصبح مدى المحلي ممكناً لشركتك؟ الجواب في دليل هل تستطيع الشركة الأجنبية قبول مدى؟.

ملاحظات للبائعين الصينيين

• ابدأ بمنصة سوق. نون وأمازون السعودية تقبلان كل طرق الدفع السعودية وتحوّلان لك إلى الخارج، دون حاجة لبوابة سعودية.
• موقعك الخاص يحتاج مساراً محلياً. مدى المحلي يحتاج كياناً سعودياً، أو شريكاً محلياً، أو جهة تبيع باسمها نيابة عنك (Merchant of Record).
• قبول UnionPay ليس فتح حساب. PayTabs تقبل بطاقات UnionPay، لكنك ما زلت تحتاج كياناً مؤهلاً لفتح الحساب.
• سعّر بالريال. العملاء يثقون به، والتقسيط السعودي يشترطه.

ودليلنا عن البيع في السعودية من الصين يشرح كل مسارات الدخول.

لماذا الآن وقت مناسب؟

المدفوعات في السعودية تزداد سهولة للتجار. ففي يوليو 2025 أطلقت ساما معياراً تقنياً موحداً لمدفوعات التجارة الإلكترونية، يشمل ربط مدى بشبكات البطاقات العالمية.

وفي ديسمبر 2025 تضاعف سقف التقسيط إلى 10,000 ريال. والمنصات المحلية تبني شركات دفع خاصة بها أيضاً.

كل خطوة تُبعد العملاء أكثر عن النقد وتقرّبهم من الدفع المسبق السريع. جهّز الباقة الصحيحة الآن، وستستفيد من هذا النمو من اليوم الأول. وللصورة الكاملة، عُد إلى دليل المدفوعات.

قارن بوابات الدفع السعودية

جمعنا معلومات هذه الشركات ببحث مستقل. اطلب عرضين مكتوبين على الأقل قبل التوقيع.